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「降息虽然」降息虽然会使存款利息减少,但对老百姓也许更有利!这是为何?

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我国目前的利率水平已经处在历史最低位,虽说继续降息的可能性不大,但由于明年的经济仍然面临下行压力,货币政策需要保持一定宽松,而降息又是宽松货币政策的一种。所以为创造货币宽松环境,力保经济增长,央行降息也并非完全不可能。那么,如果央行选择降息,对老百姓来说是有利还是不利呢?

「降息虽然」降息虽然会使存款利息减少,但对老百姓也许更有利!这是为何?

其实笼统地说降息是有利还是不利并不合适,因为这两方面的影响都会有,主要是看哪方面的影响更大。降息的最直接影响就是存贷款利率会下降。存贷款利率的下降就意味着存款利息和贷款利息会减少。对老百姓来说,存款利息减少肯定是不利的,而贷款利息的减少则是有利的,如果从综合角度看,到底是利大于弊,还是弊大于利呢?

降息对存款和贷款利息的影响

先来看看存款利息。降息之后,对原来还没到期的存款是没有影响的,原来的存款仍然会按原来存的时候的利率计息。受到影响是降息之后新存入银行的存款,或者是到期后再续存的存款,这两部分的存款利息会因降息而导致利息减少。

再来看看贷款利息。降息之后,不仅老百姓从银行得到的新贷款利息会减少,原来还没到期的贷款利息也有可能减少。这是因为有些期限比较长的贷款,银行为减少利率风险,就会跟贷款人签订浮动贷款利率,也就是贷款利率会随基准利率的变动而调整,比如房贷。所以如果原来的贷款是签的浮动贷款利率的话,降息后贷款利息就会减少。

由此可见,从受益的范围来说,降息之后,贷款利息减少的受益范围可能还要更大一些。但受益范围大并不代表受益更多,因为还得看老百姓的实际存款和贷款的情况。

在老百姓实际存款和贷款中,降息对哪个影响更大?

从央行的统计数据来看,截至2018年11月,我国居民的存款余额为70.46万亿元,不过在这70万亿的存款中,有25.6万亿是活期存款。我们知道,活期存款的利息本来就很低,就算降息也不会有太大影响,甚至活期利率会不会跟着降都还不一定,因为在过去的5次降息中,活期存款利率就一直都没变过。

如果把活期存款去掉,那剩下的居民存款就只剩下44.5万亿,而这44.5万亿可能也只有一部分会在降息后到期,至于没到期的暂时不会受影响。假如降息后到期的存款占到了一半,那就是22.25万亿,那么这一部分存款再续存时利息就会减少。

而截至11月,我国居民的贷款余额为47.4万亿,这里同样需要把13.6万亿的短期贷款除去,因为短期贷款不太可能会签浮动贷款利率,降息对它也没什么影响。那么剩下的就还有33.8万亿,这些贷款就算只有70%(房贷就占70%以上)签了浮动贷款利率,那也是23.66万亿,而这部分贷款的利息就会在降息后减少。

由此看来,降息之后,在原来的贷款上为老百姓省下的利息,可能会比原来的存款上损失的利息多。

除了存款余额和贷款余额之外,新增存款和新增贷款也需要考虑。因为降息之后,所有的新增存款和新增贷款利息都会减少。在今年前11个月里,居民的新增存款为6.08万亿,如果除去活期存款就只有4.95万亿,而同时期的居民贷款却增加了6.92万亿,显然要比新增存款多。

从目前的趋势来看,居民的新增贷款快于新增存款应该会成为常态。由此看来,一旦降息,在新增贷款上为老百姓省下的利息,显然也会比新增存款上损失的利息要多。

可见,降息虽然可能会使老百姓的存款利息减少,微商找客源怎么引流但给老百姓省下的贷款利息可能会更多。所以降息对老百姓来说,或许是更有利的。

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